Las comisiones están siendo utilizadas por los bancos y cajas como remedio para paliar, en cierta medida, las catastróficas consecuencias que la crisis financiera en la que estamos instalados ha supuesto para sus cuentas de resultados.

Durante 2009, el conjunto de entidades bancarias de nuestro país ingresó más de 14.600 millones de euros en comisiones cobradas a sus clientes, frente a los 13.143 millones que ingresaron en 2005. En total, un 11,31% más, mientras que el índice de precios al consumo, referencia para las subidas salariales, aumentó en el mismo periodo sólo un 8,7%.

Podemos pensar que un 11% no es demasiada diferencia para cuatro años, pero si tenemos en cuenta que 2005 fue un año “normal” desde el punto de vista económico, mientras que 2009 se ha llevado la peor parte de la crisis que aún hoy padecemos, y que ello ha provocado una ralentización de nuestra economía sin precedentes, es obvio que ese porcentaje muestra sólo una parte de la realidad.

Grandes diferencias
En el número 12 de Consumidorex, publicado en mayo de 2003, se incluía un estudio sobre las comisiones bancarias más frecuentes. Ahora, siete años y medio después, hemos realizado el mismo trabajo para determinar cómo han evolucionado estas comisiones, y nuestros resultados confirman las sospechas iniciales: han subido, y mucho.

Pero para determinar con exactitud cuánto han subido, hemos llevado a cabo el mismo ejercicio práctico que en 2003, calculando el precio que pagaríamos por determinadas operaciones en la entidad más cara y en la más barata. En el primer caso, para las comisiones más caras, pasamos de pagar comisiones por valor de 256,81 euros a abonar 297,90, lo que supone un aumento del 16,00%. En las tarifas más bajas, la diferencia es muchísimo mayor: de pagar 20,60 euros, hemos pasado a 52,07, un 152,77% más. Por seguir con la referencia del IPC, entre mayo de 2003 y septiembre de 2010, aumentó un 19,8%. Es decir, que las comisiones más caras, que ya eran altas entonces, han moderado su crecimiento, pero las más económicas se han disparado.

Comisiones libres
Aunque muchas veces podamos pensar que determinadas comisiones cobradas por algunos bancos son abusivas, lo cierto es que las entidades tienen absoluta libertad para fijar los precios de los servicios que nos prestan. Sólo deben cumplir dos requisitos: primero, que su cobro responda a un servicio efectivamente prestado; segundo, que se comunique al Banco de España el folleto con las tarifas vigentes y cualquier modificación que se produzca en las mismas, pero no para que determine si está o no justificado su cobro o si su cuantía es adecuada, sino sólo para comprobar si está escrito de forma comprensible para el usuario y proceder a su publicación para que todos podamos tener acceso a ellos.

Además, debemos saber que, en todos los casos, las tarifas publicadas en esos folletos, son siempre máximas. Es decir, que si somos “buenos clientes” del banco o contratamos una cuenta en modalidad de “tarifa plana” o nomenclaturas similares, o si reunimos algunos requisitos, como domiciliación de nóminas y recibos o no tener más de una determinada edad, podemos librarnos del pago de las mismas.

No obstante, las tarifas publicadas son las que el banco nos puede cobrar y, por ello, son las que se han considerado para la elaboración de este estudio.

Pagar por todo
Además de las “comisiones sorpresa” ya comentadas, y que generan la mayor parte de las reclamaciones en este ámbito, otro de los problemas que genera el cobro de estas tarifas es el relacionado con la comisión de mantenimiento, que nuestra entidad nos cobra para resarcirse del gasto que le supone conservar nuestra cuenta abierta. La controversia surge cuando abrimos una cuenta en una entidad para un fin muy concreto y puntual, como cobrar una herencia o una subvención, retiramos esos fondos y, en lugar de cancelar la cuenta, sabiendo que no la vamos a usar nunca más, nos olvidamos de ella. Periódicamente, el banco nos cargará la comisión de mantenimiento, con independencia de que tengamos o no movimientos en la misma, generándose unos gastos que dejarán en negativo nuestro saldo, lo que a su vez provocará el cobro de intereses y así sucesivamente hasta acabar con una deuda considerable. Es verdad que el banco tiene obligación de enviarnos extractos de nuestras cuentas para que podamos comprobar su estado pero, curiosamente, nos lo envían a una dirección equivocada y nunca nos llegan. Eso sí, la carta de reclamación de la deuda nos llegará puntualmente y sin error.

Por ello, si no utilizamos una cuenta, y lo mismo podemos aplicar a una tarjeta de crédito -las de débito suelen ser gratuitas- lo más recomendable es anularla y evitar así que genere gastos.

No volveremos a insistir en las diferencias existentes entre las comisiones vigentes en 2003 y las actuales. Pero sí queremos resaltar algo que nos ha llamado la atención. Hace siete años, era muy frecuente (el 75% de las entidades estudiadas) que el cobro de la comisión de mantenimiento se fijase en función del saldo medio de nuestra cuenta: a mayor saldo, menor comisión. Sin embargo, esta graduación ha desaparecido en la actualidad, y se nos cobra lo mismo con independencia del dinero que tengamos en la cuenta.

En cualquier caso, lejos quedan los tiempos en los que le fidelidad a nuestro banco era ley de vida para muchos. Repase con frecuencia sus extractos, vigile que no le cobren comisiones que considere excesivas y, si lo hacen, negocie para que se las anulen. Si se niegan, cámbiese de banco: no sólo existen atractivas ofertas para nuevos clientes, sino que servirá para que su actual entidad se mueva para evitar su marcha.