La Unión de Consumidores considera urgente la aprobación de una ley de sobreendeudamiento destinada a las familias que delimite los derechos y garantí­as de los ciudadanos que atraviesan por esta situación y que sufren las presiones de las entidades bancarias y de préstamo. La actual normativa (Ley Concursal) está pensada fundamentalmente para las empresas, tiene un elevado coste (requiere de abogado y procurador) y establece un procedimiento demasiado complejo, por lo que no es capaz de dar una respuesta adecuada a la situación de endeudamiento que atraviesan muchas familias que quedan en una situación clara de indefensión ante las entidades financieras. Esta indefensión se manifiesta, de forma clara, ante la ejecución de embargos que están poniendo a muchas familias en situaciones lí­mite. Frente a este panorama, en el marco europeo (Francia o Alemania) nos encontramos con normas creadas especí­ficamente para las familias, que establecen un procedimiento gratuito y sencillo (próximo a un arbitraje).

A esta situación se suma que Bancos y Cajas han limitado el crédito, y endurecido sus condiciones, por lo que conseguir una hipoteca o una financiación resulta una tarea casi imposible y, en el mejor de los casos, pasa por tener que aceptar unas pésimas condiciones.

Cada vez son más frecuentes quejas como:

– Modificación de los lí­mites de crédito en las tarjetas. Cuando la entidad considera que el cliente puede tener mayor dificultad para asumir los pagos mensuales, modifica el lí­mite de crédito sin comunicación previa.

– Retrasos en la concesión de créditos o hipotecas. Se dilata la respuesta al cliente, se le mantiene a la espera, y se modifican los criterios para la concesión por parte de las centrales de riesgo de las entidades, imponiendo condiciones más restrictivas.

– Al conceder un crédito se imponen otros productos de la entidad: seguros, banca electrónica, tarjetas de crédito, obligando incluso en el caso de las tarjetas a un consumo mí­nimo mensual para mantener las condiciones del crédito o préstamo.

En caso contrario se imponen penalizaciones o comisiones, totalmente injustificadas como, por ejemplo, comisión de hasta 150 euros por "verificación de la adecuación del seguro de daños de la finca hipotecada". Al no tener el seguro con el propio banco, si por cualquier circunstancia se cambian las condiciones del seguro, se cobra una comisión por verificar que el seguro se ajuste a las condiciones de la hipoteca. El cliente ya está obligado legalmente a comunicar los cambios del seguro, por lo que cobrar una comisión por una simple comprobación resulta desproporcionado.

REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

La crisis económica y la restricción del crédito favorecen que las familias con más dificultades vean en la reunificación de deudas una alternativa. Actualmente, la reunificación de deudas se está ofertando básicamente por las llamadas entidades no financieras, que vienen operando ya desde hace unos años en nuestro paí­s. La actividad de estas entidades ha quedado regulada tras entrada en vigor el pasado 2 de abril de la Ley 2/2009 de 31 de marzo que sobre la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios, y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. A pesar de que esta norma supone cierta regulación para estas empresas, que quedan sometidas a un registro público u obligadas a suscribir un seguro de responsabilidad civil por su actividad, quedan fuera del control de la máxima entidad financiera, el Banco de España. Antes de acudir a estas entidades, UCE recuerda a los usuarios que:

Tengan cuidado con la publicidad agresiva. La rebaja de las cuotas mensuales que se paga por los distintos créditos (hipoteca, préstamos al consumo, tarjetas etc) esconde una nueva hipoteca.
El pago de una sola cuota que agrupe todas las deudas, se realiza a costa de aumentar el plazo de la hipoteca, lo que supone más intereses, pagamos menos pero por más tiempo.

Las empresas de intermediación que se encargan de mediar para conseguir una nueva hipoteca, cobran altas comisiones de incluso 12.000 euros, que "camuflan" en la nueva hipoteca, por lo que al final el endeudamiento es mayor. Estas comisiones se cobran por la mera mediación, y son independientes de las propias comisiones y gastos de la operación hipotecaria. El usuario debe exigir que se desglosen los gastos y comisiones que cobrará la empresa de reunificación.

UCE desaconseja recurrir a este tipo de empresas y recomienda en todo caso dirigirse primero a la entidad financiera del usuario o incluso a otros bancos e informarse de las ayudas a las que puedan acogerse.