Se un estudio de UCE-Extremadura publicado en su revista Consumidores, la aprobación de un cómodo y rápido crédito al consumo ofrecido por algún EFC, esconde en la mayorí­a de las ocasiones unos elevados intereses, y lo que parecí­a una solución a un imprevisto, se convierte en una deuda donde los gastos superan tres veces a los de cualquier entidad bancaria o caja.

La oferta de la Establecimientos Financieros de Crédito (EFC) a simple vista parece atractiva, pero no hay que dejarse llevar por la publicidad, ya que nadie da "duros a pesetas", ni es dinero fácil lo que ofrecen.

Las EFC son financieras de crédito sometidas a reglas muy similares a la de los bancos y cajas, siempre y cuando estén dadas de alta en el Banco de España, con la diferencia de que tienen prohibido captar depósitos de clientes, su actividad es exclusivamente de crédito. En la actualidad hay 79 establecimientos financieros de crédito que trabajan bajo la supervisión del Banco de España, aunque está última solo se encarga de vigilar que los prestamistas no se hagan pasar por bancos e induzcan a confusión, así­ como supervisar y hacer pública las comisiones que cobran y atender las quejas de los clientes.

Estas entidades de dinero rápido, están incrementando sus beneficios años tras años. Las EFC el pasado año obtuvieron unos beneficios de 357 millones de euros, lo que supuso un incremento del 37% respecto al año 2003. Estos establecimientos no han parado de crecer en los últimos años, de hecho en los últimos meses han sido muchos los Bancos y Cajas que no han querido pasar de largo esté nuevo sistema de ingresos y visto el tirón de este tipo de negocios, han decidido apostar por el, como es el caso del Banco Popular.

Unos tipos de altura. Gastos por las nubes.
El peor inconveniente de los créditos ofrecidos por las EFC, son los elevados tipos de intereses que tienen que abonar los clientes. En el mercado nos podemos encontrar con una Tasa Anual Equivalente (TAE) que superan el 25% anual y Tipos de Intereses Anuales (TIN) por encima del 23%, cuando las entidades bancarias están ofreciendo una media del 9% en TAE y TIN, para créditos personales. Con estos tipos de intereses, si pide un crédito de 3.000 euros a una EFC, al cabo de 12 meses se habrá pagado 3.750 euros, frente a los 3.300 euros que abonarí­a en un banco o caja, o lo que es lo mismo nuestros gastos se incrementarí­an en un 150% más de decantarnos por un EFC frente a un banco o caja.

Otros de los problemas de los EFC, son las altas comisiones que cobran en concepto de devolución por impago o demora. Por ejemplo en el EFC "Cofidis" por una cuota de 120 euros mensuales devuelta en tres ocasiones en el mismo mes nos pueden cargar hasta 54 euros en concepto de devolución o en el caso del Banco Cetelem 58,80 €.

Según el criterio de la Asociación de Consumidores Unión de Consumidores de Extremadura-UCE, los tipos ofrecidos por las EFC son abusivos y desproporcionados, pero en España no existe una legislación precisa, y la fijación del tipo de interés es libre. Por lo demás, su actividad es lí­cita, incluido el elevado interés, por considerarse que "de alguna manera, tienen que compensar el riesgo asumido".
Sobreendeudamiento de las familias: Estos tipos de créditos rápidos, forman parte del problema del endeudamiento de las familias, sobreendeudamiento que puede llegar a ser insostenible. Cada año son más las familias que se quedan sin hogar por desahucio. Otras de las causas del endeudamiento es la alta utilización de las tarjetas de crédito, por su intereses y sus gastos por impago
Cuidado con los contratos: Tenemos que leer detalladamente el contrato, tanto las condiciones particulares como las generales. Para que una vez concedido el crédito no nos llevemos sorpresas. Por ejemplo: La EFC COFIDIS. En la parte delantera de la solicitud de crédito informa de un TIN mensual del 1,736%, información que nos puede llevar a error ya que lo que tenemos que conocer sobre todo es el TIN anual. En el reverso del contrato en la cláusula de coste de crédito podemos ver que el interés anual es de 20,84%.
OJO CON LOS PRESTAMISTAS: Hay que distinguir entre entidades financieras especializadas de bajo importe y prestamistas, estos últimos operan al margen de la supervisión del Banco de España, que es como decir que no tienen garantí­a y su TAE es mucho más elevado que cualquier EFC. Ofrecen un contrato civil, que en la mayorí­a de las ocasiones esconde una letra pequeña con numerosas cláusulas abusivas, sobre todo en el cobro de comisiones. Estas casas de crédito no son ilegales, prestar dinero entre particulares es una actividad legal. Diferentes es que la operación que usted vaya a firmar puede perjudicarle económicamente. Estos prestamistas, en el momento que se produce un impago, proceden al embargo de bienes sin titubeos amparados por la ley, ya que antes usted habrá firmado un contrato.
La UCE reparó hace tiempo en este tipo de indefensión para el consumidor, y reclamó a la Brigada de Delitos Económicos que procediese a la investigación de este tipo de actividades.
LO MÁS CARO Y ABUSIVO TARJETA CREDIAL: Te ofrecen una tarjeta. Con un TAE de 25,46%, el más alto de los estudiados. En caso de utilizar el crédito de la tarjeta hay que pagar un 5% mensual de la lí­nea de crédito autorizada. Su interés es variable con un revisión semestral y aquí­ nos encontramos con la sorpresa de que sin en cualquier momento del año el interés que nosotros tenemos en esos momento supera en 0,5% al publicado en el mercado, automáticamente se revisará el crédito. Además cada tarjeta tiene un coste anual de 18,00 euros, y la dispensación en efectivo en cajeros tiene una comisión de un 3% con un mí­nimo de 3,00 euros. Además, nos encontramos con un 8% de comisión por impago o demora en el abono de cuotas, esta comisión podrá ser hasta del 24% en el mismo mes, ya que el recibo pendiente de pago se podrá pasar en tres ocasiones. También nos cargarán una comisión fija de 30,00 euros en concepto de gastos de reclamación. Por lo tanto si nos devuelven una cuota de 120,00 euros, tendremos que pagar en un mes solo en concepto de demora 58,80 euros.

RECOMENDACIONES: Si tiene que solicitar un crédito agote todas las ví­as antes de acceder a los créditos rápidos o publicitarios. Tenga en cuenta que su interés es casi siempre dos veces y medio mayor que el de bancos y cajas de ahorro. Una de las opciones antes de pedir un crédito es solicitar un adelanto de la nómina, o bien contar con la ayuda de familiares y amigos.

Si está decidido a solicitar un crédito rápido compare entre varias EFC, ya que encontrará gastos bien distintos. Lea con detenimiento el contrato: gastos, tiempo de devolución, impagos, etc.
Tenga en cuenta que normalmente s muy difí­cil echarse atrás una vez concedido el crédito, y de hacerlo probablemente tenga que pagar comisión de cancelación. Si está decidido a anularlo y ya ha mandado toda la documentación pero aún no se lo han ingresado en cuenta, comunique fehacientemente a la EFC su intención de no seguir con la operación.