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Día Mundial del Ahorro: un reto para frenar el galopante endeudamiento de las familias españolas
Recibida de ADICAE el 31-10-2004 a las 08:10

La vivienda, el petróleo y los bajos tipos de interés, causas que reducen la capacidad ahorradora de los consumidores. ADICAE propugna una Ley de Sobreendeudamiento similar a la existente en diversos países europeos.

El Dí­a Mundial del Ahorro se celebra el domingo 31 de octubre con la peculiaridad de que, por primera vez en 20 años, las familias españolas se endeudarán durante 2.004 por encima de su capacidad de ahorro. Según los últimos datos facilitados por el Banco de España, la deuda de las hogares españoles ha marcado un máximo histórico al subir un 18% en los últimos doce meses, produciéndose el ritmo de endeudamiento más elevado de los últimos años. En la pasada década, el endeudamiento familiar español en relación a los ingresos disponibles se ha duplicado, pasando del 45% a principios de los años 90 a que cada familia en el año 2.003 dedique el 90% de sus rentas a compensar su nivel de endeudamiento. Con estos informes, los bolsillos de los consumidores no están para muchas celebraciones.

La Asociación de Usuarios de Bancos Cajas y Seguros ADICAE (www.adicae.net) considera que el incremento del precio del petróleo, el desaforado precio de la vivienda, la inflación y el aumento de los impuestos son los principales factores que están afectando notablemente a la capacidad ahorradora de los hogares. Al mismo tiempo, el descenso de los tipos de interés ha provocado que los ahorradores reduzcan sus aportaciones a las tradicionales cuentas y depósitos y busquen productos que ofrezcan mejores rentabilidades aunque soporten un mayor riesgo, incrementado por la poca transparencia de bancos y cajas de ahorros en la venta de productos financieros. Por otro lado, las entidades financieras están fomentando el consumo a crédito que ha contribuido a situar las economí­as domésticas en una situación de verdadero riesgo y contribuyendo a que el nivel de ahorro descienda paulatinamente. Un reciente estudio de la Fundación de Cajas de Ahorros (Funcas) vaticina que a finales del presente año las familias se endeudaran por encima de su capacidad de ahorro.

Esta actuación de las entidades de crédito ha contribuido a que las economí­as domésticas se sitúen en posiciones de verdadero riesgo y a que el nivel de ahorro descienda paulatinamente. El elevado endeudamiento familiar queda corroborado por los datos del Instituto Nacional de Estadí­stica al afirmar que dos de cada tres familias (casi un 64% del total) no puede destinar ninguna cantidad al ahorro.

El incremento de la imposición fiscal indirecta es otro de los factores que está lastrando el ahorro de los consumidores. Mientras que el ahorro en el sector público ha visto un incremento, el ahorro privado ha descendido un 5,6% entre 1.995 y el pasado ejercicio, hasta situarse un 1,6 puntos por debajo de la media europea. Mientras las arcas públicas han pasado en los últimos años de un déficit de un 6,8% del PIB a un superávit del 0,3% (gracias al incremento de la presión fiscal), los hogares españoles han duplicado su deuda. Ante esta situación, la Comisión Europea ha advertido de que España está sufriendo cierto "crecimiento desequilibrado" como consecuencia del elevado endeudamiento de las familias para pagar sus inversiones en vivienda.

Pese a esta situación, economistas, banqueros y polí­ticos argumentan que la riqueza de las familias españolas en la actualidad es muy elevada, lo que motiva que cada vez consumamos más y ahorremos menos. Pero hay que advertir que este aparente aumento de la riqueza tiene su origen sólo en una parte muy reducida en el ahorro, ya que el mayor porcentaje obedece al aumento del valor de los bienes que poseen las familias, especialmente la vivienda. Si en 1.995, la vivienda suponí­a el 77,5% de la riqueza de los hogares, en la actualidad supone ya el 83%. Pero este aumento de la riqueza tiene su origen en una situación del mercado de vivienda distorsionado, con unos precios exageradamente altos y con un igualmente desproporcionado endeudamiento hipotecario.

LEY DE SOBREENDEUDAMIENTO: PROTECTORA DE LOS CONSUMIDORES

Si la inflación es un mal casi endémico de nuestra economí­a, la actual subida de precios del petróleo (con un barril a más de 50$) viene a añadir más leña a un problema que finalmente acabamos pagando los consumidores. Frente a esta situación cabe vislumbrar una débil luz de esperanza tras la comparecencia en las Cortes de la ministra de Sanidad y Consumo, Elena Salgado, quien en la exposición de las lí­neas de su Departamento subrayó la necesidad de establecer una ley que proteja los derechos de los consumidores en caso de un elevado endeudamiento familiar.

Aprovechando la conmemoración del Dí­a Mundial del Ahorro y conscientes de los riesgos del alto endeudamiento de las familias, desde ADICAE se está promoviendo a nivel institucional la creación de una ley de sobreendeudamiento, ya existente en diez de paí­ses de la Unión Europea, que reconozca la situación temporal de incapacidad de pago y permita al consumidor sanear esa situación transitoria en un plazo de tiempo razonable. Esta postura defendida por esta Asociación de consumidores es compartida por algunos partidos polí­ticos y por el Consejo Económico y Social de la Comunidad Europea que ha recomendado en su dictamen 2002/C 149/01 -la armonización del marco legal- de los Estados de la CE -para prevención y rectificación de las situaciones de sobreendeudamiento-.




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